Страхование - стиль жизни в Австралии


Без страховки в Австралии жить невозможно. Не буду останавливаться на всех тонкостях и типах страховки, просто хочу сделать поверхностный обзор некоторых, наиболее часто употребляемых, видов страхования, для тех, кто собирается в Австралию на ПМЖ.

Любая страховка может быть оформлена через интернет, не выходя из дома. Все необходимые документы – тоже. Нет никакой возможности забыть продлить страховку – тебе об этом не раз напомнят. Деятельность страховых компаний строго регламентируется и контролируется государством.

Автомобиль.

Обязательным является только страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в результате совершенного ими ДТП - "Green Slip". Страховка покрывает ущерб здоровью, но не имуществу. Т.е., если я чей-то автомобиль поцарапал или, не дай бог, разбил, эту мою ответственность обязательная страховка не покрывает.

Без этой страховки автомобиль не подлежит государственной регистрации, которая продлевается ежегодно. Ну, а нет регистрации, нельзя ездить. А не ездить в Австралии нельзя: страна вообще не рассчитана на амаксофобиков (амаксофобия – боязнь вождения автомобиля. Блин, какие мы с гуглом умные!) и престарелых.

Стоимость страховки зависит от года выпуска автомобиля, возраста и опыта водителя, наличия штрафных очков за нарушение ПДД. В 2015 году цена лежит приблизительно в диапазоне от 500 до 700 AUD. За регистрацию авто тоже придется платить кругленькую сумму - от 400 до 800 AUD. Для примера, у меня Lexus RX350 2008 года выпуска, мой водительский стаж более 6 лет (конкретно не важно, больше 6 лет все одинаково), мне больше 30 (неважно, что намного). При этих условиях обязательная Green Slip мне обошлась в 520, а регистрация - 780 AUD в год.

Кроме обязательного страхования, существует добровольное страхование автотранспорта от разных напастей. Не видел в Австралии человека, который бы не страховал совершенно добровольно свой автомобиль. Все знают, что это очень выгодно. Моя добровольная страховка мне стоит 980 AUD в год. Таким образом, общая страховка машины мне обходится полторы тысячи баксов.

Стоимость добровольной страховки также зависит от нескольких факторов: возраста водителя, страховой истории, объявленной стоимости машины, функциональной полноты. Моя страховка – полная, т.е. страхует мое авто от всего, кроме экзотических случаев, а также автомобиль того, кому я, опять же, не дай бог, нанес ущерб.

Возмещение по добровольному страхованию выплачивается не в полном объема, а за минусом некоторой суммы (excess), которую, естественно, ты вносишь сам. Эта сумма разная в разных страховых компаниях и от ее величины (обычно от 500 до 2000 AUD) тоже зависит цена страховки. Чем эта сумма меньше, тем страховка дороже. Обычно, народ выбирает 600-800 AUD. Работает это так: если ущерб составляет меньше или немного больше excess, нет никакого смысла обращаться в страховую компанию. Иначе, при любви австралийцев к поездкам на природу и довольно дорогих услуг сервиса, страховые компании были бы завалены претензиями по поводу всевозможных царапин и вмятин. Замечу, что здесь не принято, если в сервисе знают, что ты будешь ремонтироваться по страховке, что-то править, красить и пр. Они сразу меняют поцарапанную деталь на новую. Стоимость работ существенно увеличивается. Поэтому и придумано чтобы с помощью excess отбить охоту на халяву чинить всякие дорогие мелочи.

Еще один стимул не обращаться в страховую контору по мелочам – нежелание лишний раз ухудшать страховую историю, что сделает страховку в следующем году дороже.

Расскажу, как работает добровольное страхование автомобиля на совершенно конкретных случаях, которые произошли со мной и с моим сыном.

Я совершил ДТП. Не буду говорить о причинах, но я был виноват – въехал в зад впереди идущего автомобиля. От толчка этот старенький форд влетел под едущий перед ним грузовик. Результат: у меня немного смято крыло, трещина в бампере, несколько деформировался капот, сместившимся вентилятором задело радиатор. Визуально больше ничего не было видно. У форда оказался вдребезги разбит и зад и перед и все фары. Капот в гармошку, багажник в гармошку. Бамперы как пластмассовая вермишель… Вердикт страховой компании: восстановлению не подлежит. Зацените, насколько Лексус прочнее Форда!

Дед с Форда происшествием остался очень доволен: свою консервную банку он пытался продать за 3,5 тысячи, но никто не купил. Страховая контора выплатила ему премию – 8 с копейками тысяч! За эти деньги в Австралии можно купить очень приличную машину, т.к. цены на подержанные авто здесь намного ниже чем в КЗ.

Мою машину, т.к. потек радиатор, пришлось эвакуировать в незнакомый мне сервис, ответственный за участок дороги, на котором случилось ДТП. На сервисе с меня спросили только название страховой компании, больше я ни в чем и никак не участвовал. Сервис сам связывался со страховщиками, сам организовывал экспертизу, сам ремонтировал, получал за ремонт деньги… Более того, сервис на время ремонта (3 недели), выдал мне автомобиль, на котором я прямо от них и уехал. Этот же сервис привез мне прямо к дому отремонтированную машину и увез свою временную. За все: эвакуацию, временную тачку, ремонт, запчасти… за все - за все я заплатил этот самый excess – 600 AUD за две машины! При этом мне зачем-то поменяли задний бампер, т.к. на нем нашли царапины, на которые я не обращал внимания ни до ни после ДТП – так страховая же все оплачивает, сказали в сервисе, - и нам и вам хорошо. В общем по документам ремонт моего авто обошелся страховой компании более чем 12000 AUD. В КЗ я бы уложился в 100000 тенге. Как я уже говорил выше, в таких случаях не принято шаманить, костоправить, подкрашивать – по страховке все меняется на новое.

Второй случай произошел с моим сыном. Мы с ним поехали в горы по экстремальному маршруту на его специально подготовленном Jeep Comander, где и благополучно утопили этот Джип в одной из горных речек. Нет, с нами все хорошо – все живы-здоровы, да и с машиной, сказали бы в КЗ ничего страшного. Машина заглохла при переезде вброд, электроника накрылась. Глубина брода была не более 70 см. Вода проникла в салон примерно на высоту 20 см от пола. Все произошло в 220 км от дома в декабре 2014 года.

Позвонили в страховую компанию. Компания прислала прямо в лес эвакуатор. Эвакуатор довез нас с Сергеем до ближайшей железнодорожной станции и укатил с несчастной машиной в неизвестном направлении. Далее ситуация развивалась так:

  • 7 декабря два идиота, извините, это я про себя, ради развлечения утопили машину.

  • 12 декабря страховая компания провела экспертизу, которая признала машину не подлежащей восстановлению, хотя в КЗ местные кулибины за $1-2 тыс. ее бы восстановили (не работала только электроника), просушили и быстренько продали почти как новую,

  • 14 декабря страховая компания приняла решение о списании машины и выплате страховой премии. Навар между ценой покупки и страховой премией почти $4000,

  • 16 декабря деньги поступили на счет в банке.

  • 17 декабря Сергей купил другую машину, лучше первой. Сразу же застраховал...

10 дней от и до! Никуда не ездили, НИГДЕ не расписывались. Ничего не просили. Взятки, тьфу, тьфу, тьфу… не давали, так и не попросил никто. Правда, 600 баксов пришлось заплатить.

Щас удивлю: на замечание, что, по большому счету, мы же сами виноваты, что полезли в экстремальные условия, в страховой компании сказали: -"Ну а зачем же иначе покупать 4WD, не в магазин же ездить...". Я пытался в КЗ застраховать машину, тоже 4WD. Так вот там условия примерно так и выглядели: только в магазин, только по асфальту, только если виновато явление непреодолимой силы - ураган, извержение вулкана или попадание метеорита. А страховка дороже.

После этого становится понятно почему, несмотря на немаленькие цены, авто в Австралии страховать однозначно выгодно.

Страхование здоровья.

Здоровье в Австралии страхуют многие, но не все. Дело в том, что в здесь развита социальная медицина по программе Medicare. Эта правительственная программа компенсирует всем постоянным жителям страны, не важно, граждане они или нет, существенную часть стоимости медицинских услуг, лекарств и медицинских приборов. Не хочу в рамках этой статьи погружаться в тонкости этой компенсации – для некоторых услуг она доходит до 100%. Некоторые услуги не компенсируются, например, скорая помощь, протезирование зубов, косметические операции и пр. Вообще в каждом конкретном случае есть тонкости, которые мне неизвестны, да и никому, кроме юристов до конца непонятны. Все, что я пишу, надо воспринимать как очень общий обзор, а не как инструкции.

Медицинская страховка, это существенная помощь для людей, которые часто обращаются в врачам, вынуждены использовать дорогие препараты, дорогие услуги… Многие услуги, которые не компенсируются программой Medicare, например, та же скорая помощь, как-то покрываются медицинской страховкой.

Стоимость медицинской страховки зависит от многих факторов. Попробую их очень поверхностно охарактеризовать:

Состав страховой группы. Страховаться могут как отдельные люди, так и семьи. Для семей страховка зависит от возраста, количества детей, детородной способности. Каждая страховая компания предлагает какие-то пакеты услуг: молодая семья, большая семья, пожилая пара и т.д.

Набор компенсаций. Практически любая страховка состоит из двух частей: больничные и дополнительные услуги. В обоих разделах есть перечень услуг, которые можно оговорить в страховке и стоимость которых почти возвращается страховой компанией. В качестве услуг указывается лечение от разных болезней. Выглядит это обычно так как показано на рисунках. На первом рисунке экран выбора больничных услуг, на втором дополнительные услуги. Обратите внимание: страховые взносы указаны за неделю, а в году их аж 52!

Нельзя получить страховку от хронических болезней, которыми ты уже болеешь, вернее можно, но компенсировать такие затраты начнут только через определенный срок после заключения договора – не раньше чем через 6 месяцев, а если ты что-то утаил, могут прервать страховку без компенсации и возврата денег. Есть позиции, компенсация которых возможна не раньше через определенное время, так называемое время ожидания, например хирургические операции на сердце - через год, лечение зубов – через 2 месяца и пр.

Кроме компенсации стоимости лечения, медицинская страховка обычно предусматривает и более качественное обслуживание в больницах:

  • отдельная палата в стационаре,

  • дополнительные удобства типа телевизора,

  • право выбирать себе врача, например, хирурга в экстренных случаях, что означает, что даже в при большой срочности на тебе не будут практиковаться студенты,

  • право не ждать по возможности в очереди плановой операции и пр.

В ряде случаев в разных страховых компаниях на стоимость страховки может повлиять ваше общее состояние здоровья, страховая история, дурные привычки и т.д.

В медицинской страховке также существует excess – 250 или 500 AUD. От этого выбора тоже зависит цена.

Скидки. Их несколько, но в этой статье остановлюсь лишь на одной, т.к. она важна для тех, кто приехал на ПМЖ.

Тем, кто приезжает в Австралию на ПМЖ, надо знать, что правительство предоставляет им скидку на медицинскую страховку, если она оформлена в течение первого года вашего появления в Австралии. Если вы из Австралии уезжали, и годовой срок застал вас вне страны, то право на скидку сохраняется еще на год. К сожалению, это мало афишируется и многие люди, в том числе и я сам, не смогли воспользоваться этим правилом по незнанию.

Мы с женой активировали свою визу, т.е. пересекли по визе границу Австралии, в феврале 2013 года. После этого, через два месяца, мы уехали в Казахстан. В октябре 2013 года я вернулся в Австралию и жил здесь до мая 2014 года. Затем я опять съездил в Казахстан и вернулись мы уже вдвоем в сентябре 2014 года. Когда я, в ноябре 2014 года стал оформлять страховку, то оказалось, что я потерял право на скидку, потому, что в феврале 2014-го был в Австралии, а жена, нет, т.к. в это же время была в Казахстане и ее годичный срок продлился. Я так нудно и подробно это расписал, чтобы те, кто едет сюда на ПМЖ и собирается оформить медицинскую страховку, не упустил эти заморочки из виду.

Стоимость. Как я уже писал, она разная. В зависимости от того, что вы в страховые случаи включили, цена может колебаться от 25 до 100 долларов в неделю. Я долго выбирал способ страхования для нашей семьи и цена нашей страховки составила 301 AUD в месяц, при следующих исходных данных: пара за 50, без перспектив деторождения, со скидкой от правительства на одного человека из пары, включены основные больничные услуги и базовое ядро дополнительных.

Если бы мы оба оформили страховку во-время, стоимость была бы около 270 AUD в месяц, а если бы не успели получить скидку для жены, вышло бы 345 AUD. Разница составляет 900 баксов в год, а это, согласитесь, уже деньги.

У моей тещи пока нет визы на ПМЖ. Она ждет ее получения здесь, в Австралии. Тем не менее мы она застрахована, как этого требует законодательство для нерезидентов Австралии, приехавших в гости или в качестве туриста. Ее страховка стоит 170 AUD в месяц и она ею активно пользуется. Например, по разным причинам только скорую помощь ей пришлось вызывать 3 раза, а это почти 1300 долларов. Я уж не говорю об оплате медицинских услуг.

Кроме компенсаций за лечение, страховые компании позволяют время от времени проходить бесплатный осмотр и получать консультации у окулистов, гинекологов, дантистов.

В заключение еще раз напомню, что Австралия – социальное государство и, даже если у вас нет страховки и нет денег на оплату дорогостоящих медицинских услуг, вы все равно их получите. Может, не сразу, может чуть хуже будут условия, но качество лечения все равно будет высоким. Умереть от того, что нет денег на лечение, вам здесь не позволят и собирать помощь в интернете всем миром, на операцию ребенку, как в КЗ или России, не придется.

Страхование жилья.

Здесь я практически ничего не могу сказать кроме того, что страховка моего дома на страховую сумму в 300000 AUD обходится в год – 420 AUD в год.

Что входит в перечень страховых случаев:

  • Случайное повреждение, в том числе оконных стекол,

  • Землетрясение и цунами,

  • Взрыв по любой причине,

  • Пожар или задымление,

  • Повреждения в результате удара, например, соседский автомобиль заехал в спальню,

  • Молния во всех ее проявлениях,

  • Вредоносные акты третьих лиц,

  • Забастовки или гражданские волнения,

  • Шторм, дождевая вода или выход из строя стоков,

  • Кража со взломом или грабеж со взломом,

  • Повреждения от того, что залили водой или любой другой жидкостью.

Наводнение я из списка для экономии исключил, т.к. дом стоит на возвышенности и наводнение в нашем районе представить сложно.

Вместе с домом очень прилично страхуется и имущество, которое в нем есть. Это практически не удорожает стоимости страховки.

Страховку на дом или часть ее можно запросто потерять, если по совковой привычке пытаться самому делать ремонт или что-то усовершенствовать в доме. Это касается работ, для выполнения которых необходимо иметь лицензию или сертификат. Например: электрические, сантехнические работы, проводка газа и пр. Можно лишиться страховки если не проводить в заданные законом промежутки времени регламентные мероприятия, например, не делать раз в год термитную инспекцию.

Кроме описанных, в Австралии существует еще множество видов страхования, в том числе, экзотические, учитывающие местные условия, такие, например, как от укуса ядовитых змей и пауков, которых запросто можно встретить в собственном доме, от акул, которые могут поживиться вами на ближайшем пляже...

Внимание: все цены указаны в австралийских долларах, Сегодня курс такой: 1 AUD = 0,748 USD; 1 AUD = 136,5 KZT: 1 AUD = 42,8 РУБ